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Les services d’optimisation de l’épargne
Quels sont les différents types de supports d’investissement ? Existe-t-il un service en cas de risque de chute de l’épargne trop important ? Peut-on arbitrer automatiquement ses placements vers le support le plus sécurisé ?
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Comment placer son argent : supports en euros ou unités de compte ?
Avec un contrat d’épargne multi-support en assurance vie, vous pouvez investir votre argent sur un support totalement sécurisé - le support en euros -, ou sur des supports plus à risques - les unités de compte -.
L’épargne investie sur le support en euros progresse régulièrement, celle d’une unité de compte varie à la hausse comme à la baisse selon les marchés financiers : vous pouvez alors obtenir une plus-value ou subir une perte en capital. Aussi, pour limiter les conséquences trop importantes de variations, vous pouvez opter pour des services de gestion automatisés. Leur rôle est de suivre l’évolution de votre placement et de déclencher une action à votre place selon les critères préalables que vous aurez choisis.
Sécuriser
Par exemple, le service « sécurisation des plus-values » permet de sécuriser la performance de l’unité de compte. Vous pouvez notamment décider de transférer la plus-value réalisée sur votre unité de compte vers votre support en euros à chaque fois que la valeur de l’unité de compte progresse de 10 %. Comme cela, elle est définitivement acquise.
Le service « stop baisse » permet d’éviter une chute trop importante de l’épargne. Par exemple, si la valeur de l’unité de compte chute de 7 % et que vous vous êtes accordé une baisse maximum de 5 %, dès ce seuil atteint, c’est l’ensemble de l’épargne investie sur cette unité de compte qui est transférée sur le support en euros. Vous évitez ainsi une perte trop importante.
Investissement progressif
Sachez que certains contrats d’assurance vie vous proposent des services qui permettent d’investir ou de désinvestir progressivement ces supports. L’investissement progressif sur des unités de compte permet de les acheter à des cours différents et donc de lisser la valeur moyenne d’acquisition plutôt que de tout miser en une seule fois au risque de le faire lorsque la valeur est trop haute.
Prenons un exemple.
Au 1er juillet vous disposez d’un capital de 4 000 euros et souhaitez le placer sur une unité de compte. Première possibilité : vous pouvez investir sur l’unité de compte en une seule fois. Si sa valeur est de 100 euros, vous obtenez alors 40 parts. Deuxième possibilité : vous décidez de le faire en quatre investissements successifs de 1 000 euros à des dates différentes. La valeur de l’unité de compte fluctue dans le temps : elle est de 100 euros le 1er juillet, vous obtenez alors 10 parts. 96 euros le 1er aout, soit 10,42 parts. 87 euros le 1er septembre, soit 11,49 parts et enfin 104 euros le 1er octobre, soit 9,62 parts. Au total, vous avez obtenu 41,53 parts à un cours lissé de 96,32 euros.
Si vous avez besoin de retirer tout l’argent investi sur cette unité de compte quelques mois plus tard alors que sa valeur est de 80 euros, avec le premier scénario vous cédez vos 40 parts à 80 euros chacune et vous récupérez alors 3 200 euros, soit une perte de 800 euros. Avec le scénario deux, vous cédez les 41,53 parts à 80 euros chacune et récupérez ainsi 3 322,40 euros, soit une perte de 677,60 euros.
Si vous le souhaitez, vous pouvez désinvestir progressivement et totalement l’unité de compte en arbitrant automatiquement vos placements vers le support en euros. Cette option est à privilégier quand vous souhaitez sécuriser votre capital, par exemple à l’approche de votre départ à la retraite. La mise en place de ces services est optionnelle et peut représenter un coût : il faut donc vous renseigner au moment de souscrire le contrat.
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