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Page mise à jour le 24/05/2023

Frais de santé : 7 conseils pour réduire votre reste à charge

Bien qu’une grande partie soit remboursée par l’Assurance Maladie et par la mutuelle complémentaire santé, le Reste à charge santé peut néanmoins être conséquent C’est généralement le cas pour les frais optiques, dentaires, et les dépassements d’honoraires lors des consultations médicales et des actes de chirurgie…

© AdobeStock

Comme économiser sur ses dépenses de santé ?

En moyenne, la consommation de soins et de biens médicaux représente plus de 4 600 euros par an et par habitant en France(1). À vos côtés, MMA vous explique comment limiter efficacement vos dépenses, sans jamais sacrifier votre santé.

Les 7 conseils au sommaire de cet article

  1. Respectez le parcours de soins coordonnés
  2. Dépassements d’honoraires : choisissez bien vos praticiens
  3. Pensez à utiliser le panier 100% Santé
  4. Vérifiez les garanties de votre complémentaire santé
  5. Privilégiez le réseau de soins de votre complémentaire
  6. Faites analyser vos devis de santé
  7. Savez-vous que vous pouvez négocier vos dépenses de santé ?

1- Respectez le parcours de soins coordonnés

Le parcours de soins coordonnés, c’est le « circuit » que l’Assurance Maladie vous recommande de suivre dans le cadre de vos consultations médicales et qui vous permet d’être mieux remboursé par le régime obligatoire. Pour le respecter, deux conditions sont à réunir (hors exceptions) :

  • Avoir déclaré un médecin traitant.
  • Etre orienté par votre médecin traitant avant de consulter un spécialiste.

La prise en charge de l’Assurance Maladie pour vos dépenses de santé est calculée sur la Base de Remboursement de la Sécurité Sociale ou BRSS. 
En respectant le parcours de soins coordonnés, vous êtes remboursé pour vos consultations à hauteur de 70% de la BRSS (régime général(2)), contre seulement 30% si vous ne le faites pas.

2- Dépassements d’honoraires : choisissez bien vos praticiens

Votre remboursement dépend du secteur de votre médecin

Pour limiter votre reste à charge, il peut être judicieux de vérifier le secteur du médecin généraliste ou spécialiste que vous consultez. 
Pourquoi ? Tout simplement car les professionnels de santé n’appliquent pas tous les mêmes tarifs :

  • Médecin de secteur 1 : le tarif de la consultation est encadré et ne peut pas dépasser 25 euros pour un généraliste comme pour un spécialiste (hors exceptions).
     
  • Médecin de secteur 2 adhérent à l’OPTAM : ayant signé une convention avec l’Assurance Maladie, il s’engage à pratiquer des dépassements modérés, limitant ainsi votre reste à charge.
     
  • Médecin de secteur 2 non adhérent à l’OPTAM : il peut fixer ses tarifs librement, entraînant des dépassements potentiellement importants. De plus, la BRSS applicable est inférieure. Elle est en effet de 23 euros pour une consultation, contre 25 euros pour un médecin de secteur 1 ou adhérent à l’OPTAM.

Avant de prendre rendez-vous, n’hésitez donc pas à interroger votre médecin sur son secteur et sur ses pratiques tarifaires afin d’anticiper votre éventuel reste à charge.

Actualité 2023 : le prix des consultations médicales va augmenter

Une consultation chez le médecin vous coûtera bientôt un peu plus cher. Avant la fin de cette année, le tarif augmentera de 1,50 euros. Il passera ainsi de 25 à 26,50 euros chez les généralistes. Mais aussi de 30 à 31,50 euros chez les spécialistes, hors dépassements d’honoraires.

3- Pensez à utiliser le panier 100% Santé

Le dispositif 100% Santé vise à réduire votre reste à charge sur trois des postes les plus coûteux : l’optique, le dentaire et l’audioprothèse. 
Pour ces différents équipements (lunettes, prothèses dentaires et appareils auditifs), vous avez donc désormais deux possibilités(3) :

  • Choisir un produit du panier 100% Santé afin d’être intégralement remboursé par l’Assurance Maladie et par votre mutuelle, vous permettant de n’avoir aucun reste à charge.
     
  • Opter pour un produit à tarif libre afin de profiter d’équipements plus haut de gamme, mais pour lesquels le montant de votre reste à charge va dépendre des garanties proposées par votre mutuelle.

Bien qu’ils présentent certaines limites (peu de choix dans les produits proposés, pas de techniques innovantes, etc.), les équipements 100% Santé peuvent être intéressants pour bénéficier d’un Reste à charge zéro. D’autant plus que les professionnels de santé doivent respectent certains engagements :

  • Dans le panier 100% Santé Optique, vous avez au minimum le choix entre 35 montures (20 pour les enfants). Les verres pour toutes les corrections sont performants et esthétiques (antireflets, amincis et anti-rayures).
     
  • Dans le panier 100% Santé Dentaire, vous avez accès à de nombreuses prothèses fixes et mobiles, fabriquées dans des matériaux de qualité (dont la composition dépend de la position de la dent).
     
  • Dans le panier 100% Santé Audioprothèse, vous avez accès à tous les types d’aide (contours classiques, contours à écouteur déporté et intra-auriculaires), avec 12 canaux de réglage et avec au moins 3 options parmi une liste définie (anti-acouphène, Bluetooth, réduction du bruit du vent, etc.).

4- Vérifiez les garanties de votre mutuelle

Votre mutuelle est-elle adaptée à vos besoins ?

Il est également essentiel de souscrire un contrat de complémentaire santé répondant à vos besoins afin de bien maîtriser votre reste à charge. Pour y parvenir, plusieurs conseils :

  • Vérifiez le niveau de prise en charge pour chaque garantie.
  • Souscrivez éventuellement un renfort pour les postes pour lesquels vous avez d’importantes dépenses (exemples : lunettes, médecine douce, paramédical, cure thermale, etc.).
  • Demandez à réviser les garanties de votre contrat si vos besoins évoluent.

Assurance complémentaire santé MMA, quels remboursements ?

5- Privilégiez le réseau de soins de votre mutuelle

Certains assureurs proposent un réseau de soins aux conditions privilégiées permettant notamment de réduire le reste à charge santé des assurés.

6- Faites analyser vos devis de santé

Pourquoi faire analyser vos devis de frais de santé ?

Certains soins et équipements de santé peuvent être relativement coûteux. Aussi, il est recommandé de faire analyser vos devis par un tiers, souvent votre mutuelle, avant d’engager des dépenses. L’avantage est triple :

  • Estimer votre reste à charge et donc le budget à prévoir de votre côté.
     
  • Vérifier que les tarifs et les éventuels dépassements d’honoraires prévus correspondent à ceux pratiqués habituellement dans votre région.
     
  • S’assurer que le dispositif 100% Santé est bien respecté.

7- Savez-vous que vous pouvez négocier vos dépenses de santé ?

Frais dentaires importants, opération des yeux (cataracte, myopie…)… si le devis de santé remis par votre praticien s’avère trop élevé, sachez que vous pouvez négocier les dépassements d’honoraires pratiqués, afin réduire votre reste à charge. 

Notes et sources de rédaction
(1) 4 600 € de dépenses de santé par ménage en 2021 - Cet agrégat recouvre la consommation de soins et de biens médicaux (CSBM) mais également les dépenses de soins de longue durée, de prévention et celles liées à la gouvernance du système de santé - source : https://drees.solidarites-sante.gouv.fr/publications-documents-de-reference-communique-de-presse/panoramas-de-la-drees/CNS2022
(2) Remboursements santé : l’Assurance Maladie rembourse les frais de santé de l’assuré à hauteur de 70% de la BRSS pour les assurés affiliés au régime général et 90% de la BSS pour les assurés affiliés au régime local Alsace Lorraine.
(3) En ce qui concerne les équipements dentaires, vous avez le choix entre 3 gammes : le panier 100% Santé, un panier aux tarifs maîtrisés et un panier aux tarifs libres.

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