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Comment est calculé le montant de la retraite des salariés du privé ?
Le principe est simple : plus vous cotiserez longtemps, plus le montant de vos retraites de base et complémentaire sera élevé ! En pratique, voici tout ce qu’il vous faut savoir, en tant que salarié du privé, pour comprendre le mode de calcul de vos pensions de retraite.
Découvrez comment calculer le montant de votre retraite à venir.
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Comment calculer le montant de votre retraite de base ?
Salarié du privé, le calcul du montant de votre retraite de base versée par le régime général de la sécurité sociale va dépendre :
- De votre salaire annuel moyen(1) sur vos 25 meilleures années.
- De la durée d’assurance au régime général, c’est-à-dire le nombre de trimestres cotisés, qui est comparée à la durée d’assurance (tous régimes de retraite de base confondus) pour bénéficier d’une retraite à taux plein.
A savoir : Le nombre de trimestres de cotisation nécessaires pour une retraite à taux plein varie selon l'année de naissance : de 166 trimestres pour les assurés nés en 1955 à 172 trimestres ceux nés à partir de 1973.
- D’un taux, dont le taux maximum (taux plein) est fixé à 50%. Ce taux est accordé automatiquement lorsque vous atteignez l’âge dit « du taux plein automatique », ou âge « d'annulation de la décote », même si vous n’avez pas rempli la condition de durée de cotisation, tous régimes de retraite de base confondus.
Sachez qu’il existe un montant minimum à la retraite de base (aussi appelé « minimum contributif »), qui varie selon le nombre de trimestres cotisés. Pour en bénéficier, vous devez respecter plusieurs conditions, et notamment remplir les critères du taux plein.
A savoir : Si vous avez cotisé à plusieurs régimes, vous percevrez plusieurs pensions différentes calculées selon les règles propres à ces régimes. Exception : si vous avez cotisé au régime général mais également auprès de la Mutualité sociale agricole (MSA) en tant que salarié agricole et/ ou au Régime Complémentaire des Indépendants (ex-RSI) en tant qu’artisan ou commerçant, et que vous êtes né(e) à partir de 1953, vous percevrez une seule pension.
Les cas de minoration ou décote dans le calcul du montant de la retraite
Toujours pour les salariés du privé, une décote s’applique si :
- Vous n’avez pas atteint l’âge du taux plein automatique :
- Entre 65 et 67 ans selon votre date de naissance pour les personnes nées avant le 1er janvier 1955.
- 67 ans pour les personnes nées à compter de cette date. - Et vous partez à la retraite sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, tous régimes de retraite de base confondus (ce nombre dépend de votre année de naissance).
A noter, si vous êtes né(e) en 1953 et après, la décote est, de 1,25% par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Soit un taux minimum de 25%.
Les cas de majoration ou surcote dans le calcul du montant de la retraite
A l’inverse des cas précédents, une surcote s’applique si :
- Vous avez dépassé l’âge légal de départ à la retraite.
- Vous avez cotisé le nombre de trimestres nécessaires pour obtenir votre retraite à taux plein (tous régimes confondus) et vous continuez à exercer une activité professionnelle.
Dans ce cas, votre pension se trouve majorée de 1,25% par trimestre cotisé depuis 2009. Pour ceux accomplis entre le 1er janvier 2004 et le 31 décembre 2008, la surcote varie de 0,75 à 1,25% selon le nombre de trimestres.
Au sein du régime général de la Sécurité sociale, d’autres situations peuvent donner lieu (sous conditions) à une majoration de votre retraite :
- Vous avez eu (ou élevé) 3 enfants ou plus (10 % de majoration).
- Vous avez besoin de l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie (« majoration pour aide constante d’une tierce personne », égale à 40% de votre pension).
Comment est calculé le montant de la retraite complémentaire ?
A votre retraite de base, vous devrez ajouter votre (vos) retraite(s) complémentaire(s) (selon que vous êtes polypensionné ou non) :
- AGIRC-ARRCO pour les salariés du privé mais aussi pour les salariés agricoles.
- Régime Complémentaire des Indépendants (RCI) pour les artisans et les commerçants.…
- Ircantec pour les agents non titulaires de la fonction publique.
Tous ces régimes ont en commun de fonctionner sur la base de points acquis au fil des années travaillées et valorisés au moment de liquider votre retraite.
Pour percevoir votre pension de retraite complémentaire, vous devez remplir en principe les mêmes conditions que pour la retraite de base.
Son montant peut lui aussi être :
- Minoré (si vous ne remplissez pas les conditions de la retraite à taux plein…).
- Majoré (si vous avez encore un ou plusieurs enfants à charge au moment de votre départ à la retraite…).
Un système de bonus-malus pour le calcul de la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO depuis 2019
Depuis le 1er janvier 2019, pour ceux qui demandent à percevoir leur retraite complémentaire AGIRC-ARRCO, un système de bonus-malus est en vigueur, visant à inciter ceux qui bénéficient du taux plein, à reporter leur départ à la retraite.
Ainsi, les salariés nés à partir de 1957, qui remplissent les conditions de durée d’assurance pour ouvrir droit à une retraite à taux plein et prendront leur retraite dès l’année d’obtention du taux plein supporteront un « malus » de 10% sur le montant de leur pension pendant 3 ans et ce jusqu’à 67 ans au maximum.
S’ils reportent la date de liquidation de leur retraite au moins un an après l’obtention du taux plein, ce malus ne leur sera pas appliqué. Ils peuvent même bénéficier d'un bonus de 10% pendant 1 an s'il décale leur départ de deux, de 20% de trois ans et de 30% de quatre ans.
À la retraite, le mode de vie et les projets peuvent changer : déménagement vers la maison de ses rêves ou simplement dans un logement plus pratique ou plus près de ses petits-enfants, changement de la voiture, achat d’une résidence secondaire, envie de voyager, d’aider financièrement ses proches… sont autant de possibilités.
Aussi, il est important de vérifier avec votre Agent MMA que vos contrats d’assurance sont toujours adaptés à vos besoins et votre patrimoine.
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(1) Le salaire annuel moyen pour le calcul de la retraite correspond à la moyenne des salaires ayant donné lieu à cotisation au régime général durant les 25 années les plus avantageuses de la carrière, limités au plafond annuel de la sécurité sociale et revalorisés.
(2) Simulateur Retraite : service gratuit réservé aux clients titulaires d'un contrat MMA en vigueur en France Métropolitaine y compris la Corse, et dans les DROM. Voir conditions sur https://services-avantages-clients.mma.fr/harvest
