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Pourquoi et comment faire un bilan patrimonial ?

Faire un bilan patrimonial peut être très intéressant et utile… Il permet de clarifier la gestion de votre patrimoine, d’optimiser certains placements et de préparer l’avenir. Interview d’Aline Didier-Touillet, Ingénieur Patrimonial chez MMA.

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Faire un bilan patrimonial permet de faire une photo à un instant T de son patrimoine et d’envisager l’avenir.
©iStock

Qu’est-ce qu’un bilan de patrimoine, quels objectifs ?

Un bilan patrimonial permet de faire le point sur l’état de votre patrimoine
C’est un audit de votre situation financière, fiscale et successorale suivi de recommandations, établies en fonction de votre situation personnelle, familiale, professionnelle et de vos projets pour les années à venir. 

Une approche globale 360 degrés de votre patrimoine
Dans un bilan patrimonial, l’ingénieur patrimonial effectue une analyse des forces et faiblesses de votre patrimoine (biens immobiliers, placements financiers, comptes courants…) compte-tenu de votre situation personnelle et vos objectifs d’avenir. Les recommandations qu’il vous remet ont pour but de vous donner les clés pour optimiser votre stratégie patrimoniale.

Objectifs : un bilan patrimonial vise principalement à chercher des solutions appropriées pour :

  • Valoriser son patrimoine et ses revenus (rentabilité, optimisation…).
  • Le sécuriser ou à l’inverse le dynamiser (mesure des risques de l’épargne et des placements eu égard au profil d’investisseur).
  • Réduire sa pression fiscale.
  • Se protéger soi-même ainsi que ses proches (enfant, conjoint, partenaire de Pacs, concubin).
  • Préparer sa retraite.
  • Préparer sa succession (optimiser la transmission de son patrimoine dans les meilleures conditions fiscales, s’assurer que ses enfants auront suffisamment de liquidités pour payer les droits de succession, protéger son conjoint, partenaire ou concubin,…).
  • Protéger sa société quand on est chef d’entreprise.

A NOTER

Le bilan patrimonial permet souvent une prise de conscience quant à certaines problématiques : un conjoint à protéger, la pérennité de son entreprise en cas de décès, évaluation de l’importance des droits de succession notamment quand le patrimoine est très orienté en actifs immobiliers…

Bilan patrimonial : quels acteurs et à quel prix ?

Votre compagnie d’assurance, votre banque, un cabinet de gestion de patrimoine, un notaire peuvent prendre en charge une étude patrimoniale. La question est par contre de savoir comment elle sera réalisée et à quel prix. 

Bilan patrimonial gratuit et automatisé
De nombreux acteurs du marché proposent des bilans patrimoniaux « industrialisés » c’est-à-dire produits à l’aide de logiciels spécialisés. L’étude est alors réalisée automatiquement suite à la saisie par le conseiller des différentes données synthétisant la situation du client. 
La prestation est souvent rapide et gratuite sachant que l’objectif est la plupart du temps commercial (vente des produits financiers d’une banque par exemple).

Bilan patrimonial payant
D’autres acteurs (conseillers en gestion de patrimoine, notaires) assurent une prestation de qualité avec une véritable étude patrimoniale. Leur travail est par contre assorti d’un coût calculé en fonction du temps passé et du niveau d’expertise apporté. Ainsi, plus la situation du client est complexe et les conseils pointus et détaillés, plus les honoraires sont élevés. Pour information, le coût horaire d’un bilan patrimonial tourne entre 100 et 300 euros HT.

BILAN PATRIMONIAL : MMA PROPOSE UN TOUT AUTRE MODELE

Aline_431x516.jpgChez MMA, la philosophie est tout autre. Le bilan patrimonial est considéré comme un service rendu aux clients dont la situation le justifie, et ce, à la demande de leur Agent MMA. 
L’équipe MMA est composée de 5 Ingénieurs Patrimoniaux au niveau de compétence élevé. 
Les études patrimoniales sont toutes réalisées sur-mesure dans lesquelles toute préconisation est expliquée et justifiée. 
La prestation, nécessitant un travail sur plusieurs heures (voire jours), est réalisée gratuitement.

Aline Didier-Touillet, Ingénieur Patrimonial : « Chez MMA, tout bilan patrimonial est réalisé avec la plus grande attention pour établir des préconisations sur mesure ».
 

Quelles sont les pièces à fournir pour un bilan patrimonial ?

Plusieurs documents et informations vous seront demandés pour démarrer votre bilan patrimonial :

  • Le montant de vos revenus (revenus professionnels, revenus fonciers…) avec éventuellement à l’appui, votre avis d’imposition.
  • Les documents relatifs à votre épargne : épargne salariale (participation, intéressement), livret A, Livret de Développement Durable (LDD), Plan Epargne Logement (PEL), contrats d’assurance vie, décès, Plan d’Epargne Retraite (PER)…
  • L’estimation de la valeur des biens immobiliers dont vous êtes propriétaire.
  • L’estimation de la valorisation des parts de votre entreprise le cas échéant.
  • Votre Relevé Individuel de Situation (RIS) pour retracer votre carrière professionnelle.
  • Les crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation).
  • Le montant des pensions alimentaires et leur calendrier (quand s’éteignent-elles ?).

 L’ingénieur patrimonial a également besoin d’informations sur :

  • Vos données personnelles (votre âge par exemple).
  • Votre situation familiale : mariage (le cas échéant, existence ou non d’un contrat de mariage), pacs, concubinage, régime matrimonial, nombre d’enfants, divorce…
  • Votre profession et statut professionnel.
  • Les donations éventuellement déjà effectuées.

Bien évidemment, la liste complète des éléments à apporter à votre Agent MMA peut varier en fonction de votre situation personnelle et du niveau d’expertise souhaité.

Comment se déroule un bilan patrimonial chez MMA ? 

Le bilan patrimonial se déroule généralement en 3 phases : l’audit patrimonial, les projets de vie, puis les préconisations patrimoniales compte-tenu des 2 audits précédents.

L’audit patrimonial
Il se compose de 3 parties :

  1. L’audit financier fait le point sur l’organisation et la répartition du patrimoine : placements immobiliers (bien immobilier, SCPI…), placements en valeurs mobilières (PEA, compte-titres), placements d’épargne et de retraite (assurance vie, capitalisation, PEE, PERCO, PER…), liquidités bancaires ou encore actifs professionnels.
  2. L’audit fiscal fait le point sur l’imposition du patrimoine et des revenus (impôt sur le revenu, IFI…).
  3. L’audit successoral fait le point sur l’organisation de la succession : qui sont vos héritiers, quelles sont les donations déjà effectuées, quels sont les bénéficiaires de vos contrats d’assurance-vie… ces éléments vont permettre d'estimer le montant des droits de succession sur votre patrimoine…

Les projets de vie
Le questionnement sur vos projets de vie est une étape primordiale car il détermine ce que vous prévoyez de faire dans l’avenir, quelles sont vos priorités (protégez vos proches, transmettre votre patrimoine, en profiter jusqu’au dernier
sous !...) et les événements importants déjà programmés : départ en retraite, achat d’une maison à cette occasion dans votre région préférée, installation de vos enfants, mariage de vos petits-enfants… 
Tout bilan patrimonial doit tenir compte de vos envies et projets afin d’optimiser votre patrimoine pour bien les préparer ou pour rebondir sur des événements (achat possible d’une autre maison et vente de votre résidence principale actuelle, perception probable d’un héritage…).

Les préconisations patrimoniales
C’est l’étape ultime attendue par la personne qui demande un bilan patrimonial : les préconisations de l’Agent MMA. Celles-ci tiennent bien sûr compte des deux phases précédentes. Il s’agit de moduler et d’optimiser votre stratégie patrimoniale pour la mettre au service de vos projets de vie et priorités.

L’EFFICACITE DU BILAN PATRIMONIAL TIENT A SON CARACTERE PERSONNALISE

C’est en tous les cas le point de vue de MMA. «L‘Agent MMA remet une étude patrimoniale assortie de conseils clairs et personnalisés. Cette étude lui permet d’expliquer les stratégies et opportunités proposées à son client » ajoute Aline Didier-Touillet.

Préconisations patrimoniales : l’importance de la neutralité MMA…

Beaucoup de bilans patrimoniaux sont orientés commercialement, ce qui n’est pas un gage de qualité pour les clients. Si le but est de vendre un ou plusieurs placements financiers distribués par la société, la neutralité n’est plus assurée et les conseils patrimoniaux peuvent être biaisés.

La neutralité du service Ingénierie Patrimoniale MMA
Chez MMA, les Experts Patrimoniaux ne dépendent pas d’une direction commerciale et n’ont donc aucun objectif de vente ni intéressement financier. Le service client de qualité est une priorité. 
Les Agents MMA remettent à leurs clients une analyse patrimoniale pertinente, débouchant sur des conseils neutres et objectifs.

Les préconisations patrimoniales MMA vont plus loin que les seuls placements financiers
En fonction de la situation personnelle du client et de ses objectifs, les Ingénieurs Patrimoniaux MMA peuvent également recommander des ajustements d’ordre juridique (changement de régime matrimonial, donation entre époux, donations aux enfants, pacte d’associés, pacte Dutreil pour la transmission d'une entreprise familiale dans un cadre fiscal avantageux…). 

« Il arrive fréquemment que nous conseillions à l’un de nos clients de se rendre chez le professionnel adéquat, comme un notaire, un avocat fiscaliste… en vue de faire modifier certaines dispositions, et ce pour une protection renforcée de nos clients et de leur patrimoine » note Aline Didier-Touillet, Ingénieur Patrimonial MMA.

UN BILAN PATRIMONIAL EST CONFIDENTIEL

Chez MMA, votre bilan patrimonial est réalisé dans la plus grande confidentialité. 
Les renseignements que vous communiquez pour sa réalisation ne sont connus que de votre Agent MMA et de l’ingénieur patrimonial qui réalise votre étude.

Les limites de tout bilan patrimonial

La limite est celle du temps
L’étude se base sur la photo à l’instant « T » de la situation patrimoniale, familiale et fiscale. Si celle-ci change, les conclusions du bilan patrimonial peuvent être à revoir, par exemple sur la rédaction des clauses bénéficiaires de vos contrats d’assurance vie. C’est pourquoi, il est important de faire régulièrement le point sur votre situation avec votre Agent MMA. 

Tout bilan patrimonial nécessite un suivi
Vente d’un bien immobilier, naissance d’un enfant, mariage ou divorce… tous ces moments de vie changent de manière significative les recommandations issues d’un bilan patrimonial. 

LE SAVIEZ-VOUS ?

Si vous réalisez un bilan patrimonial auprès d’un Agent MMA s’appuyant sur les compétences d’un Ingénieur Patrimonial, ceux-ci se tiennent à votre disposition pour revoir l’étude suite à toute évolution de votre situation.

Comment bénéficier d’un bilan patrimonial MMA ?

La première chose à faire est de prendre rendez-vous avec votre Agent MMA
Dans de nombreux cas, la situation est relativement simple et la compétence de l’Agent lui permet de vous remettre directement ses préconisations. Vous avez donc le meilleur conseil sans attendre.
Selon votre situation personnelle, patrimoniale ou fiscale, votre Agent MMA se tourne vers le Service Ingénierie Patrimoniale de la compagnie qui prend en charge l’étude et les préconisations.

Tout le dossier est remis et discuté avec l’Agent MMA qui reste ainsi votre contact. Ce dernier vous reçoit pour vous expliquer l’étude réalisée, répondre à vos questions et vous conseiller au mieux. 
Quand la situation le justifie, votre Agent peut s’appuyer lors du rendez-vous sur l’Ingénieur Patrimonial MMA, de même que sur plusieurs spécialistes financiers de la société. 

Aline Didier-Touillet, Ingénieur Patrimonial MMA 
« Chez MMA, une seule ligne directrice : vous rendre le meilleur service, les conseils les plus judicieux, en toute transparence et professionnalisme. » 

© GettyImages
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