Récupérer du bonus assurance, comment faire ?

Nos conseils pour récupérer votre bonus d’assurance voiture

Tarif assurance auto

Chaque année, vous gagnez du bonus d’assurance auto si vous n’avez pas eu d’accident responsable. Découvrez comment récupérer du bonus, combien de temps il vous faut pour récupérer ce bonus après un sinistre et le délai nécessaire pour avoir un bonus 50.

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SOMMAIRE - Récupérer du bonus d’assurance auto

    Qu’est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?

    Un système de majoration-réduction de votre cotisation

    Aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), le bonus-malus d'assurance auto vise à moduler le montant de votre cotisation en fonction de votre comportement routier. Ce système prévoit l'application :
     

    • d'un bonus si vous n'avez pas de sinistre sur une période d'un an,
    • d'un malus à chaque sinistre responsable.


    Votre coefficient CRM est multiplié par le montant de référence de votre prime afin de définir le montant de votre cotisation d'assurance de voiture.


    Un coefficient de 1 par défaut

    Pour comprendre comment récupérer du bonus d’assurance pour votre véhicule, il faut savoir que, lors de la souscription d'un premier contrat, votre bonus-malus est de 1.
    Ce coefficient va ensuite évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction de votre sinistralité. Toutefois, il ne peut pas être :
     

    • inférieur à 0,5 (on parle aussi de bonus 50),
    • supérieur à 3,5.


    Par défaut, le Code des assurances prévoit que vous conservez votre bonus-malus pendant toute votre vie de conducteur, y compris en cas de résiliation de votre contrat.

    Comment gagner du bonus d’assurance auto ?

    Vous récupérez du bonus en l’absence de sinistre

    Vous récupérez 5% de bonus de votre assurance de voiture pour chaque année sans sinistre responsable. Pour calculer votre CRM, vous devez donc multiplier votre précédent coefficient par 0,95 (arrondi à 2 chiffres après la virgule), comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessous.
     

    BONUS EN L'ABSENCE DE SINISTRE RESPONSABLE
     

    CRM

    Calcul

    Exemple avec une prime de référence de 1 000 €

    Souscription

    1

    -

    1 000 €

    1 an

    0,95

    1 x 0,95

    950 €

    2 ans

    0,9

    0,95 x 0,95

    900 €

    3 ans

    0,85

    0,9 x 0,95

    850 €

    4 ans

    0,8

    0,85 x 0,95

    800 €

    5 ans

    0,76

    0,8 x 0,95

    760 €

    6 ans

    0,72

    0,76 x 0,95

    720 €

    7 ans

    0,68

    0,72 x 0,95

    680 €

    8 ans

    0,64

    0,68 x 0,95

    640 €

    9 ans

    0,6

    0,64 x 0,95

    600 €

    10 ans

    0,57

    0,6 x 0,95

    570 €

    11 ans

    0,54

    0,57 x 0,95

    540 €

    12 ans

    0,51

    0,54 x 0,95

    510 €

    13 ans

    0,5

    0,51 x 0,95

    500 €

     

    Vous perdez du bonus en cas de sinistre

    A contrario, votre CRM est majoré de 25% pour chaque sinistre pour lequel votre responsabilité est engagée. Cela revient donc à multiplier votre précédent coefficient par 1,25 (arrondi à 2 chiffres après la virgule).
    Plusieurs particularités sont à noter :
     

    • une hausse de votre CRM peut être appliquée plusieurs fois par an si vous avez plusieurs accidents responsables sur la période,
    • la majoration est de 12,5 % si la responsabilité du sinistre est partagée,
    • un malus peut vous être appliqué si vous n'êtes pas responsable du sinistre, notamment si le tiers fautif n'est pas identifié (délit de fuite par exemple).


    Bon à savoir : si votre bonus est de 0,5 depuis au moins 3 ans, aucun malus ne peut vous être appliqué lors de votre premier sinistre responsable.

    Combien de temps pour récupérer son bonus d’assurance de voiture ?

    2 ans pour récupérer son bonus de 1

    Quel que soit votre malus, votre CRM repasse à 1 si vous n'avez pas de sinistre responsable pendant 2 ans.

    Exemple : vous avez un accident responsable alors que votre bonus était de 0,9. Votre CRM passe donc à :
     

    • 1,13 (0,9 x 1,25) suite au sinistre,
    • 1,07 (1,13 x 0,95) après 1 an sans sinistre responsable,
    • 1 après 2 ans sans sinistre responsable,
    • 0,95 (1 x 0,95) après 3 ans sans sinistre responsable,
    • 0,9 (0,95 x 0,95) après 4 ans sans sinistre responsable.


    Dans cet exemple, il vous aura donc fallu 4 ans pour récupérer votre bonus d’assurance de véhicule initial.
     

    13 ans pour avoir un bonus 50

    Suite à la souscription d’un premier contrat, vous obtenez un bonus 0,5 après 13 ans sans sinistre responsable, comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessus.

    Toutefois, si vous avez un malus, vous obtenez un bonus 0,5 après 15 ans sans sinistre responsable :
     

    • 2 ans pour revenir au coefficient de 1,
    • 13 ans pour atteindre le bonus 50.

    Comment gagner du bonus en tant que jeune conducteur ?

    L’application d’une surprime à la souscription

    En tant que jeune conducteur, l'assureur peut vous appliquer une surprime à la souscription du contrat. Cela concerne les personnes qui :
     

    • ont obtenu le permis de conduire il y a moins de 3 ans,
    • n'ont pas été assurées depuis plus de 3 ans.


    Cette surprime correspond au maximum à :
     

    • 100% du montant de votre prime de référence,
    • 50% si vous avez obtenu le permis à la suite d'une formation anticipée à la conduite.


    Cette majoration diminue de moitié sans accident responsable. Elle est totalement supprimée après 3 ans sans sinistre responsable.
     

    Un calcul du bonus d’assurance auto identique

    La surprime se cumule avec votre bonus-malus, impactant ainsi le montant de votre cotisation.
    En revanche, le calcul du CRM est le même que pour tous les autres conducteurs, comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessous.
     

    SURPRIME ET BONUS D'UN JEUNE CONDUCTEUR*
     

    Surprime

    CRM

    Exemple avec une prime de référence de 1 000 €

    Souscription

    100%

    1

    2 000 €

    (1 000 € + 100%) x 1

    1 an

    50%

    0,95

    1 425 €

    (1 000 € + 50%) x 0,95

    2 ans

    25%

    0,9

    1 125 €

    (1 000 € + 25%) x 0,9

    3 ans

    0%

    0,85

    850 €

    (1 000 € + 0%) x 0,85

    * Un jeune conducteur n’ayant pas suivi la formation anticipée à la conduite.


    Comme n’importe quel autre assuré, un jeune conducteur obtient donc un bonus 0,5 après 13 ans sans accident responsable.

    Questions/réponses sur la récupération du bonus d’assurance auto - FAQ

    En théorie, le Code des assurances prévoit que le conducteur conserve son bonus-malus à vie, y compris s’il n’a pas d’assurance auto durant un certain temps. D’ailleurs, vous conservez obligatoirement votre précédent CRM si l’interruption de votre contrat est inférieure à 3 mois.

    En pratique, certains assureurs peuvent néanmoins vous appliquer un coefficient de 1 si, lors de la souscription d’un contrat, vous n’avez pas été assuré pendant plus de 3 mois.

    La récupération de votre bonus d’assurance est différente si vous avez un véhicule professionnel :
     

    • réduction de 7% de votre coefficient en l'absence de sinistre responsable (au lieu de 5%),
    • majoration de 20% par sinistre responsable (au lieu de 25%).

    Avec l’assurance auto MMA, vous conservez définitivement votre bonus 50 si, après l'avoir obtenu, vous n'avez pas d'accident responsable pendant 3 ans.

    Plus d’infos pour récupérer votre bonus d’assurance voiture

    Conseils pratiques pour gagner du bonus d’assurance auto

    Nos prises en charge sont faites en application des garanties/options souscrites ainsi que des limites, conditions et exclusions des garanties et du montant des franchises fixés aux conditions générales et aux conditions particulières du contrat Auto MMA (CG614) et du contrat Auto Access MMA (CG 615) disponibles en agence ou sur mma.fr

    (1) Les tarifs ci-dessus ont été calculés à titre indicatif pour un conducteur d’une Toyota Aygo essence 3CV 1.0 VVTI X-play avec bonus de 50, âgé de plus de 25 ans, conducteur principal seul, assuré en conducteur principal en continu depuis plus de 3 ans et pas de sinistre au cours des 3 dernières années. Usage privé et trajet domicile – travail. Véhicule stationné dans un garage et box à Dinan. Moins de 10 000km. Cotisation mensuelle TTC du Auto Access MMA (CG615) ou du contrat Auto MMA (CG614), formule Tiers, intermédiaire et Tous risques au 02/01/2024. Tarif TTC hors Taxe attentat et hors frais de fractionnement.

    (2) Cet avantage est attaché au conducteur principal du contrat. Avantage accessible sous réserve d’avoir souscrit une formule avec désignation des conducteurs ainsi que les Renforts Indemnisation et Dépannage de l’Assurance Auto MMA (CG 614). Vous n’aurez pas de malus chez MMA après un 1er accident responsable : accessible après 3 ans consécutifs sans sinistre responsable chez MMA si votre bonus légal est compris entre 0,85 et 0,50. Vous conservez définitivement chez MMA la réduction bonus de 50% sur votre cotisation si votre bonus MMA est égal à 0,50 depuis 3 ans consécutifs sans sinistre responsable.  C’est une réduction commerciale qui ne modifie pas les règles de fonctionnement de votre coefficient réduction majoration (bonus-malus légal). MMA se réserve le droit de mettre fin au contrat, conformément au code des assurances, dans les situations mettant en cause le comportement du conducteur (délit de fuite, conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants), de l’assuré (défaut de paiement, fraude) ou en cas d’aggravation du risque.
    (3) Kilomètres remboursables dans les limites et conditions du contrat Assurance Auto MMA (CG 614). - À chaque échéance anniversaire du contrat, si vous avez parcouru moins de kilomètres que ceux correspondant au forfait kilométrique choisi, soit vos kilomètres sont reportés automatiquement sur l’année suivante, soit vous demandez le remboursement des kilomètres non parcourus sur simple déclaration de votre kilométrage compteur. Le prix du kilomètre remboursable est défini selon plusieurs critères (véhicule, forfait kilométrique…). Il vous sera notamment précisé sur votre devis. Pour en savoir plus, contactez votre Agent Général MMA ou rendez-vous sur mma.fr.

    Page mise à jour le 29/01/2024